慢性肾病（CKD）是一种很常见的肾脏疾病。据统计我国慢性肾病的患病率是11%，总人数超过1个亿，其中就有不少是肾病综合征患者。

肾病综合征发展到终末期肾病（尿毒症）的风险比健康人高，因此在购买保险方面一直面临很大的困难，被认为是一件几乎不可能的事情。不过随着个别保险公司核保政策的放宽，随着专属肾病保险产品的出现，肾病综合征患者还是有机会买到保险的。

这篇文章中，我们先梳理肾病相关的医学知识，并分析哪些类型的肾病还有机会买到重疾险、医疗险和寿险，最后详细介绍大多数患者可以投保的两款慢性肾病保险产品。目录及主要内容如下：

—本文核心内容摘要—

重疾险：微小病变、IgA肾病、膜性肾病有一定的机会可以加费承保，其他病理类型拒保。

医疗险：微小病变、IgA肾病、膜性肾病有一定的机会可以除外承保，其他病理类型拒保。

寿险：有一定的机会可以加费承保。

慢性肾病保险：慢性肾病1期、2期、3a期可以正常承保。

防癌险：可以正常承保。

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肾病相关医学知识

1.1.肾病综合征的定义与类型

肾病综合征不是一个疾病名称，而是一系列有相似症状的肾脏疾病的统称。肾病综合征的临床表现一般为：

大量蛋白尿（尿蛋白≥3.5g/24h）；

低白蛋白血症（血清白蛋白＜30g/L）；

水肿（包括眼睑、下肢、胸、腹等）；

高脂血症（即血脂偏高，胆固醇＞5.7mmol/L）；

前两项是必备条件，只要同时存在这两项就可以确诊为肾病综合征。由于肾小球滤过功能受损，血液中的白蛋白经过肾脏时流失到尿液中形成蛋白尿，白蛋白的流失又造成了低白蛋白血症，低白蛋白血症可引起全身水肿和高脂血症。

肾病综合征的病因非常多，可分为原发性和继发性两大类。

原发性肾病综合征是因为肾脏自身发生了不明原因的病变，比如微小病变、IgA肾病、系膜增生性肾小球肾炎等等。

继发性肾病综合征是因为身体其他疾病导致了肾脏发生病变，比如糖尿病、系统性红斑狼疮、过敏性紫癜、癌症等等。

本文主要介绍的是原发性肾病综合征，其主要病理类型如下：

1.2.肾病综合征的诊断与治疗

肾病的完整诊断通常包括3个部分：

临床诊断：如慢性肾炎、急性肾炎、肾病综合征、孤立性蛋白尿等。

病理诊断：如IgA肾病、膜性肾病、局灶节段性肾小球硬化、膜增生性肾炎等。

肾功能评价：如慢性肾病1期、慢性肾病2期等。

临床诊断和肾功能评价都可以通过症状、体征和化验确定，但病理诊断则必须通过肾穿刺活检获得。

患者病理类型不同，治疗方法和预后也不一样。只有做了肾穿刺活检，才能拟定最适合患者的治疗方法（但有例外：儿童和青少年患者的病理类型以微小病变为主，所以起病后可暂不做穿刺活检，先尝试用糖皮质激素进行治疗，以争取治疗时间；若疗效不佳再考虑活检并调整治疗方案）。

以上是肾病患者可能需要做的检查项目，其中穿刺活检报告、近期血常规、尿常规、肾功能、生化报告，以及病历，是投保必不可少的资料。

无论是哪一种肾病综合征，都是必须要治疗的，甚至是长期、反复治疗。肾病比较难治，而且可能复发，所以治疗的目标一般是争取尽快完全缓解，维持长期完全缓解，减少各种并发症，保护肾功能，提高肾脏和患者的远期存活率。症状的完全缓解，是购买重疾险、医疗险和寿险的首要前提。有关治疗的一些概念如下表所示：

1.3.肾病综合征≠肾炎综合征

尽管肾病综合征和慢性肾炎综合征都是跟肾脏有关的疾病，但两者并不是一个概念。根据世界卫生组织（WHO）制定的国际疾病分类（ICD-10，年），原发性肾小球疾病的临床分型包括：肾病综合征、慢性肾炎综合征、急性肾炎综合征、快速进展性肾炎综合征、孤立性蛋白尿、孤立性血尿。

肾病综合征的主要症状是大量蛋白尿，而慢性肾炎综合征的主要症状是血尿。肾病和肾炎一般都有蛋白尿，不同之处在于，肾炎综合征的尿蛋白通常不是很高，一般＜3.5g/24h，而肾病综合征则是≥3.5g/24h。

一位大量蛋白尿、低蛋白血症患者，临床诊断是肾病综合征。

一位轻中度蛋白尿、血尿患者，临床诊断是慢性肾炎综合征。

有不少患者，既有大量蛋白尿，又有血尿、高血压，通常诊断结果是：肾病综合征、慢性肾炎综合征。两者可同时出现。

肾炎综合征可以发生变化，成为肾病综合征，但也可以不表现为肾病综合征，直接进展至终末期肾病。两者具体的区别和联系见下表：

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肾病综合征可以买什么保险

肾病综合征患者进展至终末期肾病（肾衰竭）的整体风险较高，绝大多数公司都不接受肾病人群投保。尽管有极个别公司放宽了核保，肾病综合征患者仍然很难买到重疾险、医疗险和寿险。承保机会比较大的是防癌险和特定的慢性肾病保险。

肾病综合征不同病理类型的患者有可能购买的保险种类如下表所示（不同个体的病情差异较大，本表仅供参考，最终核保结果以保险公司审核为准）。

2.1.重疾险、医疗险、寿险

肾病综合征患者，当且仅当病情已完全缓解超过半年以后，才可以投保重疾险、医疗险或寿险；其他情况一概无法投保。

微小病变性肾病、IgA肾病、膜性肾病：个别公司的重疾险、寿险有机会加费承保，医疗险有机会除外承保。

局灶节段性肾小球硬化、系膜增生性肾小球肾炎、膜增生性肾小球肾炎：寿险有机会加费承保，而重疾险、医疗险基本上都是拒保。

新月体性肾小球肾炎、弥漫性毛细血管外肾小球肾炎、Goodpasture综合征：若既往存在这些病变，各险种都拒保。

其他——薄基底膜肾病：这种肾病一般不会表现为肾病综合征（通常只有镜下血尿），发展成终末期肾病的风险也很低，所以重疾险、寿险有机会正常承保，医疗险有机会除外承保。

对于无法投保重疾险、医疗险和寿险的患者，可考虑慢性肾病保险和防癌险。

2.2.慢性肾病保险

慢性肾病保险特指近几年推出的、专门为肾病患者设计的保险产品，一般仅保障“终末期肾病（尿毒症）”这一疾病。终末期肾病（尿毒症）的赔付条件跟重疾险中的同名病种基本是一样的，赔付条件是：双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术（具体保险责任以产品条款为准）。

由于是专门为肾病患者设计，因此这类险种在健康要求上比普通产品要宽松很多。慢性肾病1期、2期一般都可以投保此类产品，有的产品还可以承保慢性肾病3期患者；而且对肾病的病理类型并无特别限制。

慢性肾病保险市面上并不多，本文会详细介绍两款产品，详见第三部分。

2.3.防癌险

防癌险只保障癌症，肾病与癌症并无关联性，因此不影响投保。无论肾病有多严重，只要不存在息肉、结节、萎缩性胃炎等健康异常，都可以买防癌险；有高血压、糖尿病也可以买。

广义的防癌险有两种：

一种是防癌医疗险，仅保障癌症，以发生住院或特殊门诊为赔付条件（凭发票报销医疗费），属于医疗险的一个分支。

另一种防癌险是确诊癌症即一次性赔付定额保险金（跟医疗费无关，无需发票），属于重疾险的一个分支。

两种保险作用不同，建议搭配投保。具体产品测评详见

《确诊糖尿病，还可以买保险吗》中的“3.3.防癌险”部分。

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两款慢性肾病保险产品测评

3.1.昆仑健康：申康保肾

简介：申康保肾是一款定额给付型的产品，符合赔付条件即赔付特定金额的保险金，与实际医疗费无关，无需发票——也可以说是重疾险的一个分支。该产品保障终末期肾病、身故、失能，且有满期生存金给付。通俗来说就是一个有病赔钱、无病“返本”的健康险，费率也相对比较高。

①健康要求

该产品可承保慢性肾病分期为1期、2期和3a期的患者；超过3a期的患者不可以投保。

②保险责任

申康保肾的保险责任一共有4项：

确诊终末期肾病且已透析90天以上或实施肾移植手术，保险公司赔付保额，合同终止。

丧失日常生活能力持续天以上，保险公司赔付保额，合同终止。

因疾病身故或意外身故，保险公司退还全部已交保费，合同终止。

若从未发生理赔，至70岁合同到期后，保险公司退还全部已交保费，合同终止。

（以上4项不可兼得，仅可获赔其中1项）

③合同期限与交费年限

该产品的合同期限为70岁。但交费是分10年交或5年交或一次交清，交清以后无需再交费，合同继续有效，直到发生理赔为止，或直到70岁到期（退还保费）为止。

3.2.众惠相互：肾爱保

简介：肾爱保是一款费用报销型的产品，罹患终末期肾病且发生就医行为，可以凭发票报销一定的医疗费用——也可以说是医疗险的一个分支。

①健康要求

该产品可承保慢性肾病1期、2期、3期的患者；超过3期的患者不可以投保肾爱保。不过，分期不同，保费也不同，病情越轻，保费越低。

②保险责任

确诊尿毒症、肾小球滤过率（eGFR＜15），透析90天以上或实施肾移植手术，可以向保险公司报销医疗费。具体报销规定如下：

肾透析或肾移植医疗费：仅可报销社保范围内的费用，0免赔，报销比例为%（患者有社保）或50%（患者无社保）。

灌流器、血液灌流治疗费：不限社保范围，0免赔，报销比例为%（患者有社保）或50%（患者无社保）。

③保险金额

该产品有两档保额可选：30万或50万。保额意味着医疗费的理赔上限，比如选30万保额，那么患者最多就报销30万，在理赔金额达到30万之前，发生的医疗费可以继续理赔，合同到期也可以继续交费、续保；但理赔金额超过30万以后，就不能再理赔了，合同到期后也不可以续保。

④合同期限与交费年限

肾爱保是一年期产品，合同期限为1年，到期后可以续保，但是最高续保到70岁。保费也是1年年交，交1年就保1年。保险公司不会因为患者健康状况发生变化而拒绝续保，但若产品统一停售，则不能再续保。

综合购买建议

昆仑健康申康保肾、众惠相互肾爱保，这两款产品：

一个是给付型（补偿工作收入损失），一个是报销型（报销医疗费用）；

一个是长期险（无停售风险），一个是1年期短险（有停售风险）；

一个是返还型（到期可退保费），一个是消费型（拿不回保费）。

也就是说，两个产品各有优点，也各有不足，买哪一款都不理想。不过两个产品恰好可以实现优劣势互补，所以最好的投保方式不是“二选一”，而是分散预算，两个产品各买一点。小孩子才做选择题，成年人当然是全都要~

以上产品及核保结论仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可







































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